年収300万円台でも資産運用！住宅ローンを抱えた我が家のリアルな家計管理術

「え、住宅ローン返してるのに投資してるの？正気？」

そんなことを、実際に言われたことがあります。

たしかに、ローンって“借金”だし、投資って“リスク”。

その2つを並行してやるなんて、考えようによってはめちゃくちゃに聞こえるかもしれません。

でも、我が家の場合、住宅ローンを抱えながらでも「未来を整える手段」としての投資は必要でした。

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• ローン返済中でも、将来に向けてお金を育てていきたい
• 今の生活も楽しみながら、将来の不安は減らしたい
• 「自分たちらしいお金の使い方」を見つけたい

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そんな思いで続けてきた“ちょっと背伸びしない投資生活”。

この記事では、リアルな我が家の家計簿や、住宅ローン返済との両立についてまとめています。

住宅ローンと投資、両方を抱える生活に不安がある人に、少しでも「こんなやり方もあるんだ」と思ってもらえたら嬉しいです。

住宅ローン返済中に投資してるって言うと「正気？」って言われる

「家買って、しかもローン返してるのに、なんで投資までやってるの？」

これはたしかに“まともな疑問”だと思います。たぶん逆の立場だったら、僕もそう感じてたかもしれません。

でも、我が家の場合

投資をやめることの方が、未来への不安が大きかったんです。

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家を買ったのは、中古戸建で2,200万円・40年ローン（変動金利）。

月々の返済額は抑えて、余剰分を**「投資」や「教育資金」「自己投資」**に回すという考え方でした。

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「ローン返済が終わってから投資すればいい」という選択肢もあったけど、

それだと資産形成が40代後半〜50代からのスタートになる。

そしてインフレや物価上昇、教育費の増加などを考えると、

「今できる小さな積立」を始めることの価値の方が高いと判断しました。

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もちろん、リスクはゼロじゃない。

でも、「毎月のキャッシュフローを無理なく回す」「生活を圧迫しない金額で続ける」

そういう工夫をしていけば、ローン返済と投資は“両立できる”と今は思ってます。

収入は多くない。だけど「増える余白」は自分で作るしかない

我が家は共働きですが、メインで家計を回しているのは僕の方。

僕の年収は300万円台で、

住宅ローン・光熱費・通信費などの固定費はすべて僕の収入からまかなっています。

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妻は時短勤務で、パートの収入を食費や日用品などの生活費に充てる分担スタイル。

世帯年収ベースで見れば600万円いかないほどですが、

自分の収入だけで投資の余白を作るには、固定費をしっかりコントロールすることが不可欠でした。

こうした地道な工夫で、現金支出を抑えつつ、投資や自己投資に回せる余白をキープしています。

スキンケアなどの美容費も、実は楽天ポイントでまかなったりしてます。

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また、副業としてブログを再開したことで、少しずつ自分で稼ぐ力も再構築中。

小さくても“自分で生み出せるお金”があると、家計管理の中でも「攻め」に使える部分が増えて、精神的にもラクになります。

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「収入が多くないから投資はムリ」じゃなくて、

“どうお金を残すか”“どう回すか”で可能性は広がる。

そんな感覚で、我が家は日々の家計を組み立てています。

じゃあ投資に回してる金額は？リアルな家計簿を公開

「収入そこまで多くないのに、どうやって投資まで回せてるの？」

よく言われる質問です。

答えはシンプルで、“必要な支出”と“余白”を仕分けしてるだけ。

ここで、ざっくり我が家の毎月の支出バランスを出してみます👇

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💰毎月の支出ざっくり内訳（夫の収入ベース）

こうやって見ると「年収300万円台で15万円も投資って…大丈夫なの？」って思われるかもしれません。

実はこれ、20代のうちに貯めていた現金貯金（約1,100万円）から少しずつNISAに資産移行している段階なんです。

👉 どうやって20代で1,100万円貯めた？その方法はこちらでまとめてます

つまり、毎月の給与収入から直接15万円を出しているわけではなく、すでにある現金資産を活用して資産配分の調整をしているイメージ。

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もちろん、完全に“余裕がある”わけじゃありません。

でも、「生活に必要な支出は夫婦で分担しつつ、未来のための備えは現金を上手に動かしていく」――

そういうスタンスで、家計を組み立てています。

住宅ローンと投資、両立して感じた3つのこと

「ローンと投資って同時にやると、なんか不安定じゃない？」

そう思ってた時期もあったけど、実際にやってみて感じたことはシンプルで――

**“仕組みさえ作れば、思ったより無理なく回せる”**ということでした。

特に印象的だった3つの変化をシェアします👇

住宅ローンと投資、両立して感じた3つのこと① キャッシュフローを可視化するだけで安心感が出る

家計簿アプリで、毎月の支出と投資額を「見える化」するだけで、

「今月は大丈夫」「ちょっと引き締めよう」って感覚がつかめるようになりました。

住宅ローンのように固定支出があるからこそ、

他の支出と投資の**“バランス感覚”**が養われる感じがあります。

住宅ローンと投資、両立して感じた3つのこと② 住宅ローンの繰り上げ返済は「焦らなくていい」と思えた

以前は「ローン早く返した方がいいのかな？」と漠然と焦ってました。

でも、ローンは金利が低め＆長期である分、“手元にキャッシュを残す”ことの価値も高いんですよね。

その分をNISAで非課税運用に回すほうが将来の選択肢が広がる、と感じるようになりました。

住宅ローンと投資、両立して感じた3つのこと③ 投資があるから「未来の選択肢」が増えていく

ローンだけ返してても、老後や教育費の備えは不安なまま。

でも投資を続けてきたことで、「あと5年後にはこれくらい増えてるかも」という安心材料が増えました。

いまの投資は、“資産を増やす”というより、**“未来に対する自信を増やす行為”**に近いです。

まとめ｜投資は“余裕がある人だけのもの”じゃない

「ローン返済もあるし、投資なんて無理」

そう思ってたら、たぶん僕は一生投資を始められなかったと思います。

でも、現実は収入が増えるのを待ってても、いつまでも余裕なんて来ない。

だからこそ、“いまあるお金の使い方を変える”ことで未来に備えるって選択をしました。

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投資は別に、月10万円とかじゃなくていい。

月5,000円でも、未来に向けてのスタートになる。

そしてそれは、“未来の選択肢”をひとつ増やす行動だと思っています。

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我が家の家計はまだまだ完璧じゃないし、むしろカツカツなときもあります。

でも、住宅ローンを返しながらでも、投資で自分たちの将来を整えることはできる。

このブログが、同じように「家庭も、将来も、自分の時間も大事にしたい」と思っている人の

ちょっとしたヒントになれたら嬉しいです。